Verplichte AOV voor ondernemers
Kan ik daar nog onderuit?
Vijf jaar geleden trok Marie Jose (31) de stoute schoenen aan en ze verruilde haar baan in loondienst voor het zelfstandig ondernemerschap. Hiermee kreeg ze de vrijheid die ze wenste: de vrijheid om zelf te bepalen welke klussen ze aannam, de vrijheid om zelf haar tijd in te delen. Spannend was het ook, want de zekerheid van een vast inkomen viel weg. Mocht het eens tegenzitten, dan zou ze geld nodig hebben voor haar vaste lasten. Iedere maand zette ze daarom wat geld op haar spaarrekening, hiermee zou ze dan zo’n lastige periode kunnen overbruggen. Mocht ze ziek worden, dan zou ze een uitkering krijgen uit het Broodfonds waarbij ze zich had aangesloten.
Altijd als eerste op de hoogte?
Meld je aan voor onze nieuwsbrief en ontvang alle blogs in je mailbox nog voor ze op deze website verschijnen.
Marie Jose is zich bewust van de financiële risico’s die het zelfstandig ondernemerschap met zich meebrengt. Soms stromen de opdrachten binnen en is het flink aanpoten om het werk gedaan te krijgen. Soms lijken de klussen opgedroogd en komt er geen, of te weinig, geld binnen. De vaste lasten lopen door en zulke momenten kunnen heel spannend zijn. Kan ze straks de huur wel betalen? De premies voor de verzekeringen? Haar telefoonabonnement? Ze probeert haar maandlasten zo laag mogelijk te houden.
Waarom veel ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben
Ondernemers zijn vaak optimisten. Ze zijn weinig ziek. Als ze al ziek zijn, gaan ze vaak snel weer aan de slag. Dan snap je eigenlijk ook wel dat ze zich niet verzekeren voor arbeidsongeschiktheid. De premie die ze daarvoor moeten betalen houden ze liever in hun zak. Ze houden wat spaargeld achter de hand of sluiten zich aan bij een Broodfonds. Ze vertrouwen erop dat ze niet ziek worden. Van alle ondernemers is 65% tot 85% niet verzekerd. Onderzoek wijst uit dat ondernemers inderdaad niet vaak langdurig ziek zijn: na 90 dagen zijn de meesten weer aan de slag. Die periode overbruggen ze met spaargeld of via een Broodfonds.
Wat is een Broodfonds en hoe werkt het bij ziekte?
Broodfonds als alternatief voor een AOV
In een Broodfonds spreek je met een aantal ondernemers af bij ziekte elkaar te steunen in de vorm van een gift. Deze giften worden vooraf in een fonds gestopt. Samen vorm je zo een soort verzekeraar. Een inleg is niet aftrekbaar en een uitkering uit een Broodfonds is onbelast. Een Broodfonds gaat uit van vertrouwen: er zal geen arts zijn die beoordeelt of iemand ook echt ziek is. Bij ziekte ontvangt een lid maximaal twee jaar een uitkering uit dit fonds.
Een Broodfonds is een prima alternatief voor een commerciële verzekeraar om korte periodes van ziekte financieel te overbruggen. Maar wat wanneer je pech hebt en langdurig ziek blijft? Je zult dan al je spaargeld moeten opmaken of je huis moeten verkopen om financieel rond te komen. Als dat niet genoeg is, is de bijstand een sociaal vangnet.
De verplichte Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ)
De overheid vindt dat de meeste zelfstandig ondernemers zich bij langdurige ziekte in een ongewenste situatie bevinden en wil daarom een verplichte Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Hiermee is straks iedere langdurig zieke zelfstandige ondernemer verzekerd van een minimum inkomen tot aan zijn AOW. Op hoofdlijnen is bekend hoe de verzekering eruit komt te zien en wat de kosten zijn. In het huidige wetsvoorstel is de premie 5,4% van de gemaakte winst met een maximum van € 171,- bruto per maand. Een eventuele uitkering ontvang je na twee jaar ziekte en is 70% van je inkomen met een maximum van het minimumloon (2026: € 2.294,- bruto per maand). De verwachting is dat de wet in 2030 in werking treedt.
Wat als je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt?
Maar hoe zit het dan met ondernemers die al wél een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben bij een verzekeraar? Betalen zij dan straks dubbele premie? Nee. Ondernemers kunnen een vrijstelling krijgen voor de BAZ wanneer zij een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben afgesloten bij een verzekeraar en de dekking minimaal gelijk is aan de BAZ. De premie mag ook niet lager zijn dan wat die ondernemer zou moeten betalen voor de BAZ. Ténzij je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt vóór de peildatum: dan mag de premie wél lager zijn om vrijstelling te krijgen. Deze peildatum is nog niet bekend.
Marie Jose heeft zich aangesloten bij een Broodfonds en is tevreden met haar keuze. Toch wordt zij straks óók verplicht verzekerd via de BAZ. Deze verplichting geldt voor iedere ondernemer die winst heeft voor de inkomstenbelasting en dus niet voor een directeur van zijn eigen BV. Deze ondernemers zijn niet verzekerd voor de BAZ en betalen hiervoor dus ook geen premie. De enige manier om ‘onder de BAZ uit te komen’ is zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten die aan de voorwaarden voldoet. Door de komst van de BAZ voelt Marie Jose zich gedwongen te kijken naar de mogelijkheden bij een verzekeraar. Dat kost tijd en energie. Tijd en energie die ze liever aan andere zaken besteed. Maar het is de moeite waard te onderzoeken of een verzekeraar toch niet een gunstiger alternatief is. Zowel financieel als wat betreft keuzemogelijkheden.
Wat is voor jou de beste keuze als ondernemer?
Hoe zet jij je geld het beste in? Welke keuze maak jij om je verstand en gevoel op één lijn te krijgen?
Kun je wel wat hulp gebruiken of wil je een keertje samen sparren? Bel of mail me gerust voor een afspraak.
Erika van Hulst
Erika van Hulst begeleid ondernemers en particulieren die hun financiële mogelijkheden willen overzien en willen weten welke keuzes ze kunnen maken. Samen zorgen we ervoor dat je weet wat je doet en dat je kiest wat bij jou past.
Dit leidt ertoe dat je overziet wat de impact is van de beslissingen die je neemt. Duidelijk is wat je financieel te wachten staat. Je houdt het heft in eigen hand. Je gaat met een gerust gevoel verder.
Vrijblijvend adviesgesprek
Hoe zet jij je geld het beste in? Welke keuze maak jij om je verstand en gevoel op één lijn te krijgen?
Wil je een keertje samen sparren?
Meld je aan voor vrijblijvend telefonisch adviesgesprek (30 minuten en gratis)
Veelgestelde vragen over de verplichte AOV (BAZ)
Wanneer gaat de verplichte AOV voor ondernemers in?
De verwachting is dat de wet in 2030 in werking treedt. De exacte ingangsdatum moet nog definitief worden vastgesteld.
Kan ik onder de verplichte AOV (BAZ) uitkomen?
Ja, dat kan alleen als je een bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt die minimaal dezelfde dekking biedt als de BAZ en voldoet aan de gestelde voorwaarden. In dat geval kun je mogelijk vrijstelling aanvragen.
Geldt de BAZ ook als ik ben aangesloten bij een Broodfonds?
Ja. Deelname aan een Broodfonds geeft geen vrijstelling voor de BAZ. Een Broodfonds keert maximaal twee jaar uit en wordt niet gezien als gelijkwaardig alternatief voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Moet ik dubbele premie betalen als ik al een AOV heb?
Nee. Als je huidige arbeidsongeschiktheidsverzekering voldoet aan de voorwaarden van de BAZ, kun je vrijstelling krijgen en voorkom je dubbele premie.
Hoe hoog wordt de premie van de BAZ?
De premie bedraagt volgens het huidige voorstel 5,4% van de winst, met een vastgesteld maximumbedrag per maand. Het exacte bedrag hangt af van je inkomen.
Hoe hoog is de uitkering bij arbeidsongeschiktheid?
Na twee jaar ziekte ontvang je 70% van je inkomen, met als maximum het minimumloon. De uitkering loopt door tot aan de AOW-leeftijd.