Een goed pensioen hoort er toch bij?
Hoe zorg je voor een gedegen pensioen?
Paulien (27 jaar) is een tijdje geleden gaan samenwonen. Het huis is ingericht, de hypotheek is geregeld. Haar partner krijgt ieder jaar een pensioenoverzicht, maar zij krijgt niks.
Ze maakt zich zorgen. Ze is jong. Misschien geeft ze nu het geld uit dat ze straks hard nodig heeft. Dan kan ze zichzelf wel voor haar hoofd slaan.
Altijd als eerste op de hoogte?
Meld je aan voor onze nieuwsbrief en ontvang alle blogs in je mailbox nog voor ze op deze website verschijnen.
Als je werk stopt, stopt je inkomen ook
Wanneer je op je oude dag stopt met werken, stopt je inkomen. Dan wil je liever niet op een houtje hoeven bijten. Je kunt je geld maar één keer uitgeven en dat wil je het liefst zo slim mogelijk doen. Het voelt gek om nu na te denken over zaken die zo ver in de toekomst liggen. Niet echt leuk ook.
Als je geen pensioen opbouwt via je werkgever of als je zelfstandig bent, kan het toch verstandig zijn om hier eens voor te gaan zitten. Oók al heb je nog jaren te gaan voor je met pensioen gaat.
Hoe bouw je pensioen op?
Hoe maak je nu de juiste keuze? Geld stoppen in een lijfrente? Extra aflossen op je hypotheek? Beleggen? Sparen? Die erfenis die misschien nog komt? Of misschien verwacht je wel dat lot uit de loterij? Zoveel mogelijkheden. En Paulien, wat wil zij? Wat is voor haar belangrijk?
Je kunt beginnen met al je wensen op te schrijven. Je hoeft je niet te beperken. Bijvoorbeeld: Ik wil dat ons gezinsinkomen bij pensionering minimaal € 2.500 per maand is. Ik wil zelfstandig een eigen pensioen opbouwen van €1.750 per maand. We willen de eerste jaren een pensioen van €3.500. Daarna mag het minder. Ik wil op 64-jarige leeftijd stoppen met werken. Mijn partner wil stoppen met werken wanneer hij 68 is.
Als je weet wat je wilt, kun je vervolgens bepalen wat voor jou een goed pensioen is. Eerst ga je kijken naar je inkomen als je met pensioen gaat. Daarna kun je bepalen wat er nog meer nodig is om je wensen te realiseren.
AOW
Wanneer je in Nederland woont, bouw je AOW op. Daar hoef je niks voor te doen en het maakt niet uit of je werkt of niet. In 2023 is de AOW verhoogd naar €920 netto per maand per persoon. Woon je alleen dan is de AOW hoger. Hiermee is een minimum basisinkomen geregeld. Wannéér je je AOW krijgt, is afhankelijk van je geboortedatum en wordt bekendgemaakt vijf jaar voor je AOW ontvangt. Kijk eens op de site van de SVB wanneer jouw verwachtte AOW leeftijd is.Pensioen opbouwen zonder pensioenregeling
Wanneer je ondernemer bent, of in loondienst zonder een pensioenregeling, kun je daarnaast zelf sparen voor je oudedag. Hieronder bespreek ik de mogelijkheden van lijfrente, sparen en beleggen, aflossen van (hypotheek- of andere) schulden.
Met een lijfrentepremie, of koopsom, zet je geld apart bij een bank of verzekeraar. Hiermee koop je later een lijfrente-uitkering. Dat is vergelijkbaar met een pensioenuitkering maar met een lijfrente heb je meer keuzes. Zo kun je met een lijfrente zelf de looptijd bepalen. Bij een bancaire lijfrente is de looptijd minimaal 5 en maximaal 20 jaar na je AOW-leeftijd.
De inleg op je lijfrenterekening is aftrekbaar van je inkomen en daarmee bespaar je belasting. Deze inleg wordt gestort op een geblokkeerde bankrekening of bij een lijfrenteverzekeraar. Je kunt dus niet tussentijds over dit geld beschikken.
Je kunt ook gewoon sparen of beleggen. Je bepaalt zelf hoeveel en hoe je je geld apart zet. Je geld staat op een gewone bankrekening en je kunt er altijd over beschikken. Het vergt dus wel discipline om dat geld niet voor andere doeleinden te gebruiken.
Een andere mogelijkheid is aflossen op je (hypotheek- of andere) schulden. Hiermee bespaar je zowel direct op je uitgaven als dat je straks minder inkomen nodig hebt wanneer je stopt met werken.
Wat is een goed pensioen?
Terug naar de vraag: wat is een goed pensioen? Hierop is geen antwoord te geven dat iedereen past want smaken verschillen. Je kunt extra aflossen op je hypotheek waarmee je uitgaven direct lager worden. Je kunt sparen via een lijfrente en daarmee een eigen potje creëren dat je niet voor andere doeleinden kunt gebruiken. Je kunt een flinke bankrekening aanleggen en daarmee flexibel zijn in wanneer en waarvoor je dit geld gaat gebruiken. Iedere oplossing heeft daarnaast zijn eigen fiscale gevolgen. Kijk ook naar het hier en nu: wat is voor jou belangrijk? Je inkomen straks of die mooie reis nu?
Paulien kiest ervoor om te gaan sparen. Dat lijkt voor haar de beste optie nu.
We hebben gekeken naar wat geregeld is: het pensioeninkomen van haar partner samen met hun AOW. Daarna hebben we gekeken naar de uitgaven: die zijn bij pensionering fors lager doordat dan de hypotheek afgelost is. Zo blijkt dat het gewenste inkomen bij pensionering meer dan toereikend is. Een meevaller! Het spaargeld van Paulien kunnen ze gebruiken om bijvoorbeeld samen eerder te stoppen met werken.
Wanneer je alles op een rijtje zet, creëer je overzicht en inzicht. Je neemt het heft in eigen hand en maakt precies die keuzes die bij je passen.
Erika van Hulst
Erika van Hulst begeleid ondernemers en particulieren die hun financiële mogelijkheden willen overzien en willen weten welke keuzes ze kunnen maken. Samen zorgen we ervoor dat je weet wat je doet en dat je kiest wat bij jou past.
Dit leidt ertoe dat je overziet wat de impact is van de beslissingen die je neemt. Duidelijk is wat je financieel te wachten staat. Je houdt het heft in eigen hand. Je gaat met een gerust gevoel verder.
Vrijblijvend adviesgesprek
Hoe zet jij je geld het beste in? Welke keuze maak jij om je verstand en gevoel op één lijn te krijgen?
Wil je een keertje samen sparren?
Meld je aan voor vrijblijvend telefonisch adviesgesprek (30 minuten en gratis)